V posledných rokoch sa čoraz viac ľudí začína zaujímať o svoju finančnú budúcnosť, najmä pokiaľ ide o zabezpečenie sa na dôchodok. Dôležitou otázkou, ktorá sa týka mnohých, je, či sa oplatí investovať do tretieho piliera dôchodkového systému alebo by bolo lepšie zvoliť samostatné investovanie. Obe možnosti majú svoje výhody a nevýhody, a preto je dôležité sa pozrieť na jednotlivé faktory, ktoré ovplyvňujú rozhodnutie.
Čo je tretí pilier?
Tretí pilier je dobrovoľný dôchodkový systém, ktorý je naviazaný na druhý pilier (povinné dôchodkové sporenie) a dopĺňa ho. Ide o produkt, ktorý umožňuje občanom Slovenskej republiky sporiť na dôchodok nad rámec povinných odvodov. Tento pilier je založený na osobnom sporení v komerčných dôchodkových správcovských spoločnostiach (DSS) a na príspevkoch zo strany štátu (daňové úľavy) a zamestnávateľa (ak je to súčasťou pracovného pomeru).
Výhody tretieho piliera:
- Daňové úľavy: Jednou z najväčších výhod tretieho piliera je možnosť získať daňové úľavy. V praxi to znamená, že časť vašich príspevkov do tretieho piliera môže byť odpočítaná od základu dane, čím sa znižuje vaša daňová povinnosť.
- Automatické sporenie: Príspevky do tretieho piliera sú pravidelné a spravidla sa zrážajú priamo zo mzdy, čo zjednodušuje proces sporenia. Týmto spôsobom si môžete vytvoriť pravidelný sporiaci návyk bez toho, aby ste museli o tom každodenne premýšľať.
- Zabezpečenie na dôchodok: Tretí pilier je konkrétne určený na zabezpečenie sa na dôchodok, takže máte istotu, že vaše úspory budú použité na tento účel. Systém zároveň ponúka niektoré ochrany, ako napríklad možnosť dedenia príspevkov v prípade úmrtia.
- Investovanie cez odborníkov: S tretím pilierom máte prístup k odborníkom a správcovským spoločnostiam, ktoré sa starajú o správu vašich investícií. Pre tých, ktorí nemajú dostatok času alebo odborných znalostí na samostatné investovanie, môže byť tento model výhodný.
Nevýhody tretieho piliera:
- Obmedzená flexibilita: Na rozdiel od samostatného investovania máte v treťom pilieri obmedzené možnosti výberu a správy vašich prostriedkov. Zmluvy sú často viazané na dlhodobý horizont (do dôchodkového veku), čo môže byť nevýhodné pre tých, ktorí hľadajú flexibilitu.
- Nižšia výnosnosť: Výnosy z tretieho piliera sú závislé od výkonnosti správcovských spoločností, a preto môžu byť nižšie než tie, ktoré môžete dosiahnuť samostatným investovaním na finančných trhoch. Takisto poplatky a náklady spojené s týmto produktom môžu byť vyššie, čo znižuje celkovú výnosnosť.
- Riziko spojené s fonddovými stratami: Aj keď správcovské spoločnosti spravujú investície, stále existuje riziko straty kapitálu, ak trhy klesnú. S tretím pilierom, rovnako ako s inými investičnými produktmi, je spojené určité riziko.
Samostatné investovanie
Samostatné investovanie znamená, že si vyberiete svoje vlastné investičné nástroje a rozhodujete sa, ako a kde investovať svoje peniaze. Môžete investovať do akcií, dlhopisov, podielových fondov, ETF alebo nehnuteľností. Tento prístup umožňuje vyššiu kontrolu nad vašimi financiami a flexibilitu, ale vyžaduje si väčšie znalosti a čas na správu portfólia.
Výhody samostatného investovania:
- Flexibilita: Pri samostatnom investovaní máte úplnú kontrolu nad tým, do čoho investujete. Môžete si vybrať konkrétne akcie, ETF, nehnuteľnosti a iné nástroje, ktoré najlepšie vyhovujú vašim potrebám a investičným cieľom.
- Potenciál vyšších výnosov: Ak máte dostatočné vedomosti a skúsenosti, samostatné investovanie môže priniesť vyššie výnosy, pretože máte prístup k širšiemu spektru investičných nástrojov. Rovnako máte väčšiu šancu optimalizovať náklady a minimalizovať poplatky.
- Bez obmedzení: Pri samostatnom investovaní nemáte žiadne časové obmedzenia ako v prípade tretieho piliera. Svojim peniazom môžete disponovať kedykoľvek, či už ide o predčasný výber alebo reinvestovanie do nových nástrojov.
- Diverzifikácia: Môžete si vytvoriť diverzifikované portfólio, ktoré zahŕňa rôzne typy aktív, čím sa znižuje celkové riziko. Ak ste skúsený investor, môžete si vybrať optimálnu kombináciu nástrojov podľa svojich preferencií.
Nevýhody samostatného investovania:
- Vyššie riziko: Samostatné investovanie prichádza s vyšším rizikom, pretože vy rozhodujete o tom, do čoho investujete. Bez správneho pochopenia trhu a analyzovania rizík sa môžete dostať do situácie, kde vaše investície klesnú na hodnote.
- Potrebná časová investícia: Na to, aby ste správne investovali, musíte sa venovať analýze trhov, čítaniu o investičných možnostiach a sledovaniu výkonnosti vašich aktív. Tento proces môže byť časovo náročný, najmä ak nemáte dostatok skúseností.
- Zložitosť: Investovanie si vyžaduje dobré pochopenie rôznych finančných nástrojov, čo môže byť pre niektorých ľudí zložité. Okrem toho sa tu vyskytujú aj poplatky, ako sú správcovské poplatky pre ETF a obchodné provízie, ktoré môžu znižovať vaše výnosy.
Ktorý prístup je pre vás ten pravý?
Konečné rozhodnutie medzi investovaním do tretieho piliera alebo samostatným investovaním závisí od vašich osobných preferencií, finančnej situácie a investičného horizontu. Ak vám ide najmä o zníženie daňovej povinnosti a máte záujem o pasívne sporenie na dôchodok, tretí pilier môže byť pre vás vhodnejšou voľbou. Na druhej strane, ak máte záujem o flexibilitu, kontrolu nad svojimi investíciami a ste ochotní sa venovať investičnému procesu, samostatné investovanie vám môže poskytnúť väčší potenciál výnosov.
Nezabúdajte, že je možné kombinovať oba prístupy. Môžete sa rozhodnúť investovať do tretieho piliera na zabezpečenie dôchodku a zároveň vytvoriť samostatné portfólio na iné investičné ciele, ako sú nehnuteľnosti alebo krátkodobé zhodnotenie kapitálu.
Každopádne, predtým než sa rozhodnete, odporúča sa poradiť sa s finančným poradcom, ktorý vám pomôže prispôsobiť investičnú stratégiu vašim individuálnym potrebám a cieľom.